轉移負擔的經典策略

讀電子書30年後，遇見快樂富足的自己的「轉移負擔的經典策略」這個小節時，就想到忠於信仰的一段話「注意自己的財務狀況。購物時要約束自己，盡你所能避免負債。在大多數的情況下，你都可以明智地管理財物而避免負債。如果你真的負債，例如用合理的價格購買適當的房子或完成學業，就要工作，儘快償還，使你脫離束縛。當你償清債務並存了一些錢後，就能準備好應付可能遭遇的財務困境。你將能夠保護家人，心中享有平安」。所以避免負債是最高的理財原則，但是如果你已經負債了，像是有房屋貸款或是就學貸款之類的，這裡頭就有很多細節了，因為現在的房貸跟就學貸款利率很低，不像我那時的助學貸款利率那麼高，所以相對的拿這些錢來支付較高利率的債務，應該就是這裡說的經典策略了。至於整合債務我沒有經驗，但有聽人說過，或許之後在找些資料來分享看看。大原則可能大家都知道，但如果下面的內容對你有幫助的話，可以留言讓我們知道一下。

以下是轉載的內容：

償還債務可以減少你所支付的利息，整合債務也可以降低利息支出。經典策略是：使用抵押貸款償清其他成本更高的借款。我們或許沒有政府的信譽高，但如果使用抵押貸款，我們便能獲得相對較低的貸款利率。因為抵押貸款是以我們的房屋做擔保的，這樣，萬一我們沒有能力還款，貸款者還可以指望我們的房產。另外，抵押貸款利息還可能享受稅額抵扣，而其他大部分債務，像車貸和信用卡欠款就無此特權。聽起來債務整合就好像一張票證？確實，請謹記於心。

你可以通過對現有房屋貸款再融資，獲得更大一筆抵押貸款，來償清其他債務。你也可以先將當前的按揭貸款（房屋貸款）置於一旁，用另一筆抵押貸款，例如房屋淨值貸款，或信用貸款的最高限額，來償清其他債務。無論選擇哪種方式，你都要避免花費過度。我們常常面臨這樣的誘惑：借的往往比需要的多，然後拿著剩下的錢去進行投機，或者買新車。

既然你決定對現有抵押貸款進行再融資，就不要太在意每月還款額的增加。如果你用12年就還清了30年期的抵押貸款，你就能夠進行再融資，獲得一更大的貸款，以償還其他債務，並且還可削減每月的按揭支付額。這看上去像是一個巧妙的花招，但你一旦繞進去，可不容易出來。

如果你申請一項30年期的抵押贷款，你可以把它當成是一項18年期的抵押贷款，並延期至30 年。不用驚訝，這樣可以減少月供，但同時你也和抵押貸款公司簽訂了另一份12年期的合同，這會帶來眾多複雜且難預料的財務問題，包括被迫延期退休。我的建議是，如果你通過再融資進行債務整合，就別考慮30年期的抵押貸款，不妨看看15年或20年期的貸款。