轉移負擔的經典策略
讀電子書30年後,遇見快樂富足的自己的「轉移負擔的經典策略」這個小節時,就想到忠於信仰的一段話「注意自己的財務狀況。購物時要約束自己,盡你所能避免負債。在大多數的情況下,你都可以明智地管理財物而避免負債。如果你真的負債,例如用合理的價格購買適當的房子或完成學業,就要工作,儘快償還,使你脫離束縛。當你償清債務並存了一些錢後,就能準備好應付可能遭遇的財務困境。你將能夠保護家人,心中享有平安」。所以避免負債是最高的理財原則,但是如果你已經負債了,像是有房屋貸款或是就學貸款之類的,這裡頭就有很多細節了,因為現在的房貸跟就學貸款利率很低,不像我那時的助學貸款利率那麼高,所以相對的拿這些錢來支付較高利率的債務,應該就是這裡說的經典策略了。至於整合債務我沒有經驗,但有聽人說過,或許之後在找些資料來分享看看。大原則可能大家都知道,但如果下面的內容對你有幫助的話,可以留言讓我們知道一下。
以下是轉載的內容:
償還債務可以減少你所支付的利息,整合債務也可以降低利息支出。經典策略是:使用抵押貸款償清其他成本更高的借款。我們或許沒有政府的信譽高,但如果使用抵押貸款,我們便能獲得相對較低的貸款利率。因為抵押貸款是以我們的房屋做擔保的,這樣,萬一我們沒有能力還款,貸款者還可以指望我們的房產。另外,抵押貸款利息還可能享受稅額抵扣,而其他大部分債務,像車貸和信用卡欠款就無此特權。聽起來債務整合就好像一張票證?確實,請謹記於心。
你可以通過對現有房屋貸款再融資,獲得更大一筆抵押貸款,來償清其他債務。你也可以先將當前的按揭貸款(房屋貸款)置於一旁,用另一筆抵押貸款,例如房屋淨值貸款,或信用貸款的最高限額,來償清其他債務。無論選擇哪種方式,你都要避免花費過度。我們常常面臨這樣的誘惑:借的往往比需要的多,然後拿著剩下的錢去進行投機,或者買新車。
既然你決定對現有抵押貸款進行再融資,就不要太在意每月還款額的增加。如果你用12年就還清了30年期的抵押貸款,你就能夠進行再融資,獲得一更大的貸款,以償還其他債務,並且還可削減每月的按揭支付額。這看上去像是一個巧妙的花招,但你一旦繞進去,可不容易出來。
如果你申請一項30年期的抵押贷款,你可以把它當成是一項18年期的抵押贷款,並延期至30 年。不用驚訝,這樣可以減少月供,但同時你也和抵押貸款公司簽訂了另一份12年期的合同,這會帶來眾多複雜且難預料的財務問題,包括被迫延期退休。我的建議是,如果你通過再融資進行債務整合,就別考慮30年期的抵押貸款,不妨看看15年或20年期的貸款。
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