房屋貸款是什麼?
房屋貸款是什麼?這個名詞好像很常聽到,也沒什麼不容易懂的,所以在台灣Google沒有特別的說明,倒是大陸的百度百科有很詳細的說明,這裡轉錄於下,如果跟台灣的房屋貸款有什麼不同的地方,還請留言告知。
房屋貸款,也被稱為房屋抵押貸款, 是由購房者向貸款銀行填報房屋抵押貸款的申請表,並提供合法文件如身份證、收入證明、房屋買賣合同、擔保書等所規定必須提交的證明文件,貸款銀行經過審查合格,向購房者承諾貸款,並根據購房者提供的房屋買賣合同和銀行與購房者所訂立的抵押貸款合同,辦理房地產抵押登記和公證,銀行在合同規定的期限內把所貸出的資金直接劃入售房單位在該行的帳户上。
貸款介紹
貸款的貸款期限最長不超過30年,二手房公積金貸款不超過15年;貸款額度是房屋評估值的70%;貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款利率執行,基準年利率根據貸款年限有所變化,以下是2013年最新貸款利率表,(各銀行根據房屋情況利率有所上浮)。
貸款 | 貸款基準利率 | 基準貸款上浮10% | 基準利率上浮15% | ||||
年限 | 利率(%) | 等額本息 | 等額本金(首月) | 利率(%) | 等額本息 | 利率(%) | 等額本息 |
1 | 6.00 | 860.66 | 883.33 | 6.6 | 863.42 | 6.9 | 864.81 |
2 | 6.15 | 443.88 | 467.92 | 6.77 | 446.66 | 7.0725 | 448.05 |
3 | 6.15 | 304.90 | 329.03 | 307.70 | 309.10 | ||
4 | 6.4 | 236.69 | 261.67 | 7.04 | 239.65 | 7.36 | 241.14 |
5 | 6.4 | 195.19 | 220.00 | 7.04 | 198.20 | 7.36 | 199.71 |
6 | 6.55 | 168.34 | 193.47 | 7.21 | 171.48 | 7.5325 | 173.06 |
7 | 6.55 | 148.74 | 173.63 | 7.21 | 151.93 | 7.5325 | 153.54 |
8 | 6.55 | 134.11 | 158.75 | 7.21 | 137.36 | 7.5325 | 139.00 |
9 | 6.55 | 122.80 | 147.18 | 7.21 | 126.10 | 7.5325 | 127.78 |
10 | 6.55 | 113.80 | 137.92 | 7.21 | 117.17 | 7.5325 | 118.87 |
11 | 6.55 | 106.50 | 130.34 | 7.21 | 109.92 | 7.5325 | 111.65 |
12 | 6.55 | 100.45 | 124.03 | 7.21 | 103.93 | 7.5325 | 105.70 |
13 | 6.55 | 95.39 | 118.69 | 7.21 | 98.92 | 7.5325 | 100.72 |
14 | 6.55 | 91.08 | 114.11 | 7.21 | 94.67 | 7.5325 | 96.50 |
15 | 6.55 | 87.39 | 110.14 | 7.21 | 91.03 | 7.5325 | 92.89 |
16 | 6.55 | 84.19 | 106.67 | 7.21 | 87.89 | 7.5325 | 89.77 |
17 | 6.55 | 81.40 | 103.60 | 7.21 | 85.15 | 7.5325 | 87.06 |
18 | 6.55 | 78.94 | 100.88 | 7.21 | 82.75 | 7.5325 | 84.69 |
19 | 6.55 | 76.78 | 98.44 | 7.21 | 80.64 | 7.5325 | 82.60 |
20 | 6.55 | 74.85 | 96.25 | 7.21 | 78.77 | 7.5325 | 80.76 |
備註:速算數以1萬元為單位;等額本金速算結果為客户首月還款額! |
貸款利息常識
(一)人民幣業務的利率換算公式為(注:存貸通用):
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)銀行可採用積數計息法和逐筆計息法計算利息。
1.積數計息法按實際天數每日累計賬户餘額,以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式為:
利息=累計計息積數×日利率,其中累計計息積數=每日餘額合計數。
2.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息,具體有三:
計息期為整年(月)的,計息公式為:
①利息=本金×年(月)數×年(月)利率
計息期有整年(月)又有零頭天數的,計息公式為:
②利息=本金×年(月)數×年(月)利率+本金×零頭天數×日利率
同時,銀行可選擇將計息期全部化為實際天數計算利息,即每年為365天(閏年366天),每月為當月公曆實際天數,計息公式為:
③利息=本金×實際天數×日利率
這三個計算公式實質相同,但由於利率換算中一年只作360天,但實際按日利率計算時,一年將作365天計算,得出的結果會稍有偏差。具體採用那一個公式計算,央行賦予了金融機構自主選擇的權利。因此,當事人和金融機構可以就此在合同中約定。
(三)複利:複利即對利息按一定的利率加收利息。按照央行的規定,借款方未按照合同約定的時間償還利息的,就要加收復利。
(四)罰息:貸款人未按規定期限歸還銀行貸款,銀行按與當事人簽訂的合同對失約人的處罰利息叫銀行罰息。
(五)貸款逾期違約金:性質與罰息相同,對合同違約方的懲罰措施。
(六)計息方法的制定與備案
全國性商業銀行法人制定的計、結息規則和存貸款業務的計息方法,報中國人民銀行總行備案並告知客户;區域性商業銀行和城市信用社法人報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案並告知客户;農村信用社縣聯社法人可根據所在縣農村信用社的實際情況制定計、結息規則和存貸款業務的計息方法,報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案,並由農村信用社法人告知客户。
(七)參考依據:
1.《人民幣利率管理規定》銀髮【1999】77號。
2.《中國人民銀行關於人民幣貸款利率有關問題的通知》銀髮【2003】251號。
3.《中國人民銀行關於人民幣存貸款計結息問題的通知》銀髮【2005】129號。
房屋抵押貸款條件:房屋的年限在20年之內;房屋的面積各銀行要求不一;房屋要有較強的變現能力;一般要求商品房,公寓,商鋪,寫字樓。
房產抵押貸款,一般需要通過專業的房地產擔保公司來辦理,房產抵押貸款已經成為居民個人不動產理財的一個重要手段,通過抵押貸款的方式貸出資金以滿足臨時的消費需求甚或企業經營需求,以期盤活居民手中持有的不動產,而且在各種融資渠道中,房地產抵押貸款依舊是成本最低的方式之一。
申貸資料
1.借款人的有效身份證、户口簿;
2.婚姻狀況證明,未婚的需提供未婚證、已離婚的需出具法院民事調解書或離婚證(註明離異後未再婚);
3.已婚需提供配偶的有效身份證、户口簿及結婚證;
4.借款人的收入證明(連續半年的工資收入證明或納税憑證當地);
5.房產的產權證;
6.擔保人(需要提供身份證、户口本、結(未)婚證等)
注意:
1.必須有抵押物才能貸款,而且貸款金額和貸款期間利息總和不能超過抵押物評估價值的1/2;
2.有長期穩定的足以支付每月貸款本息的收入來源;
3.擔保人;
貸款需要支付律師見證費、抵押登記費、抵押房產的保險費、房產的評估費等。
一般貸款下來要1個月左右
貸款金額
1.住宅類房屋:貸款額最高可達到評估價的70%-80%
2.公寓類房屋:貸款額最高不超過評估價的60%
3.別墅類房屋:貸款額最高不超過評估價的70%
4.商業類房屋:貸款額最高不超過評估價的60%
手續流程
1.借款人貸款前填寫住房抵押申請書,並提交銀行下列證明材料:借示人所在單位出具的借款人固定經濟收入證明;借款擔保人的營業執照和法人證明等資信證明文件;借款人具有法律效力的身份證明;符合法律規定的有關住房所有權證件或本人有權支配住房的證明;抵押房產的估價報告書、鑑定書和保險單據;購建住房的合同、協議或其他證明文件;貸款銀行要求提供的其他文件或材料。
2.銀行對借款人的貸款申請、購房合同、協議及有關材料進行審查。
3.借款人將抵押房產的產權證書及保險單或有價證券交銀行收押。
4.借貸雙方擔保人簽訂住房抵押貸款合同並進行公證。
5.貸款合同簽訂並經公證後,銀行對借貸人的存款和貸款通過轉帳方式劃入購房合同或協議指定的售房單位或建房單位。
6.貸款申請人按月還款。
還款方式
簡介
貸款期限在一年以上的房屋貸款還款方式一般有等額本金還款和等額本息還款兩種。
等額本金
是在還款期內把貸款數總額等分,每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息。
每月還款金額= (貸款本金/ 還款月數)+(本金 — 已歸還本金累計額)×每月利率
特點:由於每月的還款本金額固定,而利息越來越少,貸款人起初還款壓力較大,但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。
等額本息
在還款期內,每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)。
每月還款金額 = [貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數]÷[(1+月利率)^還款月數-1]
特點:相對於等額本金還款法的劣勢在於支出利息較多,還款初期利息佔每月供款的大部分,隨本金逐漸返還供款中本金比重增加。但該方法每月的還款額固定,可以有計劃地控制家庭收入的支出,也便於每個家庭根據自己的收入情況,確定還貸能力。
不論是等額本息還款法還是等額本金還款法,利息的本質都是不會改變的。總體來看,等額本息是會比等額本金多付一點利息。。但前提是貸足了年限。看似銀行都收回了利息,但實際上,等額本金還款法隨着本金的遞減,銀行可以加速還款,儘快回籠了資金,降低經營成本在這一點上是有利於風險係數的低。 在實際操作過程中,等額本息更利於借款人的掌握,方便還款。。事實上,大部分借款人在進行比較後,還是選擇了等額本息方式,因為這種方式月還款額固定,便於記憶,還款壓力均衡,實際上與等額本金差別不大。因為這些借款人也同樣看到了因為時間使資金的使用價值產生了不同,簡單的説,就是等額本息還款方式由於自己佔用了銀行的本金時間較長,自己就要多支付利息;等額本金還款方式佔用銀行本金的時間較短,利息也就自然減少了,並不存在自己吃虧,而銀行賺取更多利息的問題。 實質上,兩種還款方式是一致的,沒有優劣之分。只是在需求不同時,才有了不同的選擇。 因為等額本息還款方式還款壓力均衡但需多支付利息,所以適合有一定積蓄,但收入可能持平或下降,生活負擔日益加重,並且無打算提前還款的人羣。 而等額本金還款法,由於借款人本金歸還較快,利息就可以少付,但前期還款額度大,因為適用當前收入較高者,或預計不久將來收入大幅度增長,準備提前還款人羣,則較為有利。
最新利率
中國人民銀行決定,自2011年(辛卯年)7月7日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率。
調整前利率 | 調整後利率 | |
一、城鄉居民和單位存款 | ||
(一)活期存款 | 0.50 | 0.50 |
(二)整存整取定期存款 | ||
三個月 | 2.85 | 3.10 |
半年 | 3.05 | 3.30 |
一年 | 3.25 | 3.50 |
二年 | 4.15 | 4.40 |
三年 | 4.75 | 5.00 |
五年 | 5.25 | 5.50 |
二、各項貸款 | ||
六個月 | 5.85 | 6.10 |
一年 | 6.31 | 6.56 |
一至三年 | 6.40 | 6.65 |
三至五年 | 6.65 | 6.90 |
五年以上 | 6.80 | 7.05 |
按現行規定,城鄉信用社貸款利率浮動上限為基準利率的2.3倍,下限為基準利率的0.9倍。其他金融機構的人民幣貸款利率上限放開,浮動下限為基準利率的0.9倍。
房貸風險
個人住房抵押貸款風險主要有3種:一是借款人方面的風險:個人借銀行(包括住房資金管理機構)的錢用於住房消費,如果不按期還錢便產生了風險,風險產生的原因有兩種:主觀原因和客觀原因。前者是指借款人有意賴賬、詐騙、假借款、惡意不還錢;後者是借款人因失業、傷殘、死亡、離異等原因導致借款人不能如期還錢。
二是開發項目的風險:開發商經營不善,或挪用資金,造成項目不能完工,形成“爛尾”,借款人購買並用來抵押的房產成了“空中樓閣”;借款人購買的房產存在較大質量問題。這些情況將導致個人貸款的相關合同難以履行,使借款人和貸款行的權益受到侵害。
三是銀行方面也存在風險:對借款人情況審查不嚴;對開發商銷售情況、工程進度、售房款監管賬户和保證金賬户的資金流向情況控制不夠;缺乏與房屋土地部門必要的聯繫,抵押登記不落實;檔案管理不嚴,丟失重要合同單據,由此造成銀行貸款風險。
在我國開展個人住房抵押貸款的初期,由於當時住房緊張,法律也不健全,擔心個人出現風險後,無法使借款人遷出,向法院上訴,要求強制執行,但法院考慮到社會穩定,往往不受理這種訴訟。以住房作抵押,客觀上難以防範風險。其次,由於我們的房地產行政管理不能適應市場發展的需要,住房產權證辦理緩慢,沒有產權證,辦不成抵押登記,抵押就做不成。
防範風險需購房者提高法制觀念
防範個人住房抵押貸款風險最根本辦法是逐步建立完善法律體系,提高個人法制觀念,對惡意不還款的人,要有處置力度。政府要對土地的供應加強計劃管理,進而保證住房供應量的穩定、房價的穩定;對開發企業的資質要嚴格審查,保證住房質量達到標準;要建立完善的貸款程序;通過優質服務,提高貸款的效率,而不是簡單地簡化貸款程序。對個人住房貸款實施全過程的管理,特別是貸後管理,建立完善的貸款保證體系。建立住房抵押、質押、保險、擔保機制,利用市場機制來分散和轉移貸款風險。
擔保方式
防範借款人貸款風險的擔保方式有3種:抵押、質押和保證。在借貸前,還要充分了解借款人貸款的真實目的(自己住或者是投資)、收入來源及家庭狀況,通過設定合理的擔保方式防範。從實用性、可行性、便捷性的角度分析,住房抵押應該是最主要的擔保方式。質押有動產質押和權利質押兩種方式。借款人要找到與住房價值量大體相當並獲得貸款人認可的動產幾乎不可能;以權利作為質押,貸款人要求的權利只限於存款單和債券,現實中擁有與住房價值大體相當的存款及有價證券的人要麼是人少,要麼就是不用申請貸款了,有足夠代償能力的單位或個人為他人借款做保證人,非親非故的情況下,一般人不願意承擔這種風險。由此可知,住房抵押應該作為最主要的防禦貸款風險的手段。
貸款條件
一、有合法的居留身份;
二、有穩定的職業和收入;
三、有按期償還貸款本息的能力;
四、有貸款行認可的資產進行抵押或質押、或(和)有符合規定條件的保證人為其擔保;
五、有購買住房的合同或協議;
六、提出借款申請時,在建設銀行有不低於購買住房所需資金的30%的存款;若已做購房預付款支付給售房單位的,則需要提供付款收據的原件和複印件。
七、貸款行規定的其他條件。
注意事項
及時償還房貸
誠實信用原則是民事活動的帝王條款,也是我們在履行合同時必須遵守的條款。作為房貸合同的當事人,按照合同約定的條件及時、足額的還款是我們的義務,現在國家已經實現了銀行間的信用體系。若你沒有及時償還借款的話,你將進入銀行信用系統的黑名單,這會影響你將來在銀行辦理其他業務,所以我們每個人都要按合同的規定及時還款。
慎重選擇還款方式
一般情況下,房貸借款合同是格式條款合同,還款方式一般規定有兩種,一種是等額本息還款方式,這種方式是在還款期內,每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息),這樣由於每月的還款額固定,可以有計劃地控制家庭收入的支出,也便於每個家庭根據自己的收入情況,確定還貸能力。 另一種是等額本金還款方式:是將本金每月等額償還,然後根據剩餘本金計算利息,所以初期由於本金較多,將支付較多的利息,從而使還款額在初期較多,而在隨後的時間每月遞減,這種方式的好處是,由於在初期償還較大款項而減少利息的支出,比較適合還款能力較強的家庭。大家可以在簽訂借款合同時根據自己的實際情況選擇還款方式,以免出現斷供違約現象。
合理地使用住房公積金
住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲金,是住房分配貨幣化、社會化和法制化的主要形式。住房公積金制度是國家法律規定的重要的住房社會保障制度,具有強制性、互助性、保障性。單位和職工個人必須依法履行繳存住房公積金的義務。住房公積金的一個優點是它比商業銀行的貸款利息低,如果你的單位給你交納的住房公積金,你可以使用住房公積金貸款償還房貸,這樣不僅可以減輕你每月的還貸壓力,同商業銀行貸款償還房貸總額相比,使用住房公積金貸款總支出少於商業銀行貸款的總額。
合理確定貸款期限
房貸借款合同一般都有提前還貸的條款,提前還貸必須經過銀行的同意,因為提前償還貸款會對銀行遠期的收益產生影響。在實際生活中,銀行通常會對提前還款收取違約金,當然各個銀行的政策會有所不同,因此購房者在簽訂房貸合同時要根據自己的實際情況選擇合理的貸款期限,以免到時提前還貸給自己造成不必要的損失。
疫情影響
受疫情影響不能按時還房貸怎麼辦?中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行五大國有商業銀行7日獨家迴應新華社記者,對受疫情影響的個人住房貸款客户,可提供包括延後還款時間、延長貸款期限、調整賬單計劃等在內的服務支持。
中國工商銀行表示,工行高度重視個人貸款客户服務,對於受疫情影響的個人貸款客户,給予個人貸款延期還款服務支持。
中國農業銀行表示,對於因疫情原因提出延後還款時間、減免罰息、消除逾期徵信記錄等訴求的客户,符合相關條件的均可享受個人住房貸款客户關懷政策。客户可直接與貸款經辦行或客户經理聯繫,諮詢相關辦理條件和辦理流程。也可致電農行客服中心,客服人員收集完信息後發送給客户貸款經辦行。
中國銀行表示,中行專門出台了包括手機銀行線上還款、延長貸款期限、延遲還本付息、設置還款優惠期在內的一攬子個人住房貸款保障政策,指導上海、吉林等疫情防控重點地區分支機構積極響應客户訴求,針對因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、參加疫情防控工作人員和受疫情影響暫時失去收入來源的客户,落實政策安排,持續做好受疫情影響的社會民生領域的金融服務。
中國建設銀行表示,自新冠肺炎疫情暴發,建行便針對住房按揭、消費貸款等業務出台了疫情期間延期還款等相關服務政策,並一直延續至今。主要提供三類服務:一是最長至28天的短期延後還款,延期期間內不催收、不影響徵信;二是調整賬單計劃,根據各地疫情情況,可選階段性調整賬單計劃,降低當期分期還款額,降低部分延後至以後月份歸還;三是延長貸款總體期限,推遲到期日,降低分期還款額。
交通銀行表示,自新冠肺炎疫情開始即出台疫情期間按揭貸款客户紓困政策,允許對於確受疫情影響還款能力暫時下降的客户給予一定的寬限期安排。重點針對參加防疫工作的醫護人員、政府工作人員及其配偶,確診患者、被隔離人員,以及受疫情影響較大行業的從業人員等。客户可向貸款歸屬分行申請,各地分行將根據總行政策進行審核,對於滿足條件的,給予一定的寬限期。
目前申請延期還房貸的人羣多不多?建行表示,截至今年3月末,已累計為約100萬户、超過4300億元的房貸提供了延後還款服務。今年以來,在疫情形勢較為嚴峻的吉林地區,已為超過1150户的客户辦理延後還款服務。
交通銀行表示,今年以來,上海、深圳、吉林等地受疫情影響較為嚴重,該行陸續接到了一些客户的申請,分行已結合當前政策及時予以處理。目前來看,總體佔比不高。目前住房按揭貸款資產質量整體穩定優良,不良率保持低位運行。
貸款逾期是否會影響徵信記錄?工行表示,延期還款期間,客户不列入違約客户名單,同時對客户做好徵信保護,持續加強客户服務。建行表示,針對受疫情影響、符合延期還款條件的客户,實施徵信保護措施,並開通徵信異議受理綠色通道,全力保障客户權益。
最新調整
2022年5月15日,從中國人民銀行獲悉,人民銀行、銀保監會發布相關通知,調整差別化住房信貸政策。對於貸款購買普通自住房的居民家庭,首套住房商業性個人住房貸款利率下限調整為不低於相應期限貸款市場報價利率減20個基點,二套住房商業性個人住房貸款利率政策下限按現行規定執行。
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