斷捨錢坑

 

這是從《薪水奴財務自由之路：35歲躺平樂活並不難，尋常上班族也可以辦到！》一書的第二章儉約生活的三部曲：斷捨錢坑、改變習慣、儲存三成薪的第一步斷捨錢坑轉載來的文章，這裡12則的省錢的方法很多其實在教會很早就提過了，特別是信用卡的使用部份，這裡12則裡面就有3則，我找到教會資料還有紀錄可以找到的就是有一本叫做《同心理財》的家庭理財指南這本小冊子，據說這是2007年發行的One for the Money譯本，而這個小冊子是1975 年 4 月總會教友大會的福利會議上，十二使徒定額組成員艾希頓馬文長老發表了一篇演講，這本小冊子即是講辭摘要。冊子裡面就提了12個建議，列於下：

1. 誠實繳納什一奉獻
2. 學會管理金錢，以免受金錢的控制
3. 在金錢方面學習自律和自制
4. 作預算：除了購置住宅、教育和其他重要的投資外，要避免負債及隨之而來的利息支出。用現金購買消耗品、支付度假費用。避免分期付款，並謹慎使用信用卡。信用卡主要是為了方便及辨識身分，不應該草率衝動地使用。使用多張信用卡很明顯地會增加過度負債的風險。
5. 儘早教導家人工作與謀生的重要
6. 以孩子能理解的方式教導他們作金錢方面的決定
7. 教導家人為家庭整體的福祉貢獻一己之力
8. 不斷接受教育
9. 設法購置住宅
10. 適度購買保險
11. 了解外力對家庭財務及投資的影響
12. 適度地參與食物儲藏及急難準備計畫  

這12個建議可以再與下面轉載的內容做一些比較，我則繼續分享我的心得，第6個原則培養不花錢的興趣/運動，這讓我在安排教會的青少年活動有更多思考的空間。

第7個原則汽車的部份在我們在家中還有要討論的地方，但是新車的部份是有共識的，那換二手車呢？其實也還在討論中，如果我沒有教會召喚的話或許我會改成不買車吧，但如果考慮到事工服務的部份，我們就還需要與神商量這件事如何可以完成。

第8個原則很多是教會的智慧語誡命中就涵蓋的，我想這個律法遠在1833年先知就獲得了這個啟示，所以成員一直在受這項誡命所給予的祝福。

第11個原則應該是每個家中有小孩的家庭都會碰到的狀況，從這裡可以再次建立起我反對養寵物的原則，真好，有這個論點跟原則可以讓我更節省。

總上所述，這12個原則確實是可以好好運用在生活中的。

以下是轉載文章：

開源不易、省錢不難，先堵住錢包漏洞，免得竹籃打水一場空。

1. 僅保留≦2張免年費的低額度信用卡。

依金融聯合徵信中心的統計，2021年總流通卡數約5,263萬張，平均每位20歲以上成人的持卡約4.01張，有信用卡後，花錢很方便，容易成為儉約生活的缺口。基本上，以僅持有一張信用卡為宜，然而，有時需要另一張信用卡，例如某些賣場或聯營加油站，對會員有折扣（或積點）優待的信用卡。

此外，若持有如黑金卡、商務卡等高額度卡之後，在購物時，會常常忘了「我是誰」-而恣意刷卡購物，所以，信用卡額度不宜太高-避免在某些場合被強迫用信用卡付巨額費用，股素人就只有一張額度僅20萬元的信用卡兼悠遊卡-拒絕發卡銀行推銷的黑金卡。

2. 如期付清每期信用卡帳單。

避免延遲付清每月的信用卡費用，目前台灣的信用卡最高循環利率是15%，當信用卡帳單沒有全額付清時，會在下一期依規定利率（各發卡銀行不同），多收一筆 利息，如果又逾期不繳而要加收違約金/滯納金，依金管會統計，卡債族被收取的循環信用利率，平均為13% ，循環利率以天數計算，每月不斷累積。

循環利率金額=［未繳餘額x利率％x天數÷365 +違約金/滯納金］，下一期的帳單，違約金/滯納金也成為未繳餘額，複利累積欠款的速度相當驚人；所以，實際繳納的循環利率，遠高於帳面上的「15%最高循環利率」。若再逾期2、3個月之後，銀行會發存證信函，催繳信用卡費，再不繳費，則淪落到經由法院進行催收程 序，強制扣薪或查封財產等，此欠債期間，未繳餘額仍將持續以複利快速成長。

3. 出國旅行不用信用卡購物。

信用卡付費很方便，因而花錢不痛不癢，信用卡公司除了最歡迎客戶使用循環利率付費之外，其次就是，在國外刷卡購物，發卡銀行是匯率、手續費兩頭賺，再加發卡機構的國外交易手續費（約1%），所以，出國前宜兌換適量的外幣現金，花完就好，尤其是有些海上郵輪旅遊，規定在郵輪限用信用卡消費，讓你在一些需付費的項目上花更多的錢，甚至比郵輪的船艙費還多。

4. 不看（電視）購物台的節目。

為什麼產品要打廣告？除了打開知名度外，就是要密集的利用廣告之「潛移默化」的洗腦功能，讓你在不知不覺中，認為它是好商品、值得購買；若看一般的（≦30秒）廣告或許還好，但是，若為長達3分鐘以上的電視廣告，或是購物台節目，通常由2位主持人一搭一唱，為了把握（永遠是）「最後3個名額」，就可能衝動地買下用不到的產品，或買了必後悔的商品（3、5年後就成為斷捨離的廢棄物）；不接觸，誘惑就不會找上門，今日花了錢，就無法留給明天用。

5. 不買名牌，購物以實用性為主。

「名牌」對某些人有難以抵抗的吸引力，購買生活用品宜以實用性為指標，一個數萬元的名牌包，除了炫耀之外，功能多比不上1,000元的無品牌功能包，如果你非名牌不用，那鐵定是高消費的刷卡族，如果支出仍小於收入，或許無可厚非，畢竟內需消費，就需要靠刷卡高手來支撐。

名牌商品對於真正富人而言，花錢不痛不癢，多僅供炫富用，在乎別人的羨慕眼光，但是，對一般的上班族而言，一旦染上「名牌」癮，極可能成為卡奴的月光族。

6. 培養不花錢的興趣/運動，不加入要花錢的俱樂部。

興趣/運動是現代人維持身心健康的必要項目，有些需要花錢拜師學藝，有些可以免費自學；網路上有很多的免費興趣/運動之學習錄影節目，瑜珈、有氧運動、摺紙、插花、繪畫等教學，只要打個重點詞，就可找到免費的錄影教學，培養省錢的興趣。

此外，打桌球、網球比打高爾夫球便宜，學口琴、橫笛比學鋼琴省錢，慢跑、健行比上健身中心花費低，要花錢的興趣/運動一概免談，尤其切莫一時衝動，而買下鋼琴、桌球桌及撞球桌等佔空間的商品，有一友人家就擺了一台約20年前買給女兒的鋼琴，如今女兒出嫁了，依舊放在客廳當裝飾品。

7.上班10年內不買汽車。

上班族買車的理由很多，有人僅做假日出遊用，—台代步的入門款國產車價約60萬元，即使車款不算，每年的油費（15,000 km/年）、保險費、牌照稅、燃料費、通行費、停車費、車位費及保養費等，就需要12萬元以上，所以，買汽車之前宜三思，如果公司的待遇真的很好，或許搬到公司附近租房、騎機車上班比較划算。

10年不買汽車，至少可省下120萬元以上的養車費用，若用於投資，以8%投報率計算，10年下來，120萬元可成為259萬元，10年後光用利息就能買輛新車了。

此外，如果要買新車，應以現金購買，汽車商的廣告詞「高額零利率貸款」，並非真的是零利率，只是提高售價的零利率，若以現金購買，絕對還有折扣。

因為新車的折舊率高，所以，美國成功的「FIRE族」，多建議買3年左右且里程數在5萬公里以內的（非泡水）二手車。

8. 放棄如抽菸、喝酒、咖啡、冷熱飲等非必要且有礙健康的習慣。

抽菸、喝酒，除了有礙健康外，因為菸品、酒品的稅捐高，一旦上癮之後，每個月至少5,000元；至於咖啡、冷熱飲也並非生活必需品，每個月花3,000元來喝咖啡或冷熱飲的人也不少，有了需要花錢的習慣，儲蓄率必然降低。

同樣是上班族，有人自備白開水及便當，有人每天中午外出吃中餐，再帶一杯飲料進公司，相形之下，就知道誰會存下較多的錢了。

9. 不進「吃到飽」餐廳，省錢又健康。

上班族難免會因同事朋友聚餐，或是為家人到餐廳聚餐，不少人會選擇「吃到飽」餐廳，目前稍有知名度的「吃到飽」餐廳，多已成為千元起跳的高價位餐廳，因為「All you can eat」，很容易被誤以為「自己賺到了」，就會拼死吃，吃到撐、或立馬到廁所拉屎後，再回來吃。

一般人的正常食量多在0.8-1.2公斤之間，日本電視節目的「大胃王比賽」，以及知名的美國紐約「熱狗堡大賽」等，則可吃約6~7公斤的食物，但這些大胃王參賽者，多會在比賽前做「腸胃清空」準備，也有人吃到事後送醫或死亡，美國尚有許多的大胃王（速度）比賽，多年來，大胃王的死者已有10多人。俗話說：「殺頭生意有人做，賠錢生意沒人做」，餐廳只怕沒客人上門，「吃到飽」餐廳不會賠錢的。

10. 不看週年慶、母親節、春節等百貨公司的DM。

百貨公司的商品比較貴是理所當然，不少人以為週年慶、母親節、中秋節、春節等節慶活動的特價，買了就賺，但未必如此，去網購電商平台或特價商品大賣場找找看，百貨公司的特價品仍比網路商品貴許多。

我偶爾會去逛百貨公司，並不是為了買東西，而是為了看某些特定商品的實品，看看實品是否如我想要的東西一樣，再回網路上找相同品牌規格的物品，價格通常可便宜二成以上。

為了省錢，不要專程到百貨公司購物，有些人會有衝動性花錢的快感，而忘卻了未來的目標，把信用卡放在家裡，為逛街而逛街，就可享受純逛百貨公司的樂趣。

11. 不（為小孩）養寵物。

有不少父母為了小孩（哭鬧），一時興起而買了寵物，小至小魚缸的孔雀魚、斑馬魚，大至毛小孩，即使小孩在購買前，很爽快的答應會幫寵物清大便、餵飼料，不出一個月，就成為父母的無奈責任，就算小孩認真清屎、換飼料，—旦小孩（離家）上學，最後責任還是由父母承擔。

問了一位養狗狗的朋友，每個月要花約3,000元的飼料費及美容費，這還不算偶爾看一次病或住狗旅館要5、600元的費用，為小孩養寵物嗎？絕對不要妥協！

為自己喜歡而養寵物？先問問自己有多少時間陪牠，毛小孩單獨在家時，可能破壞力強，毛掉滿地、滿床，有時間清理嗎？是否會造成小孩氣喘？此外，—旦毛小孩死了之後要如何處理？友人養了一隻約8年的兔寶寶，在其往生之後，於心不忍，還花3,000元請「寵物葬儀社」處理，或許有些內疚，還問葬儀社人員：「你們會怎麼處理」，得到的回答是：「你就不要知道那麼多了」！

12. 以≦5%年薪買≧（ 500萬壽險+日額3,000元住院醫療險）

商業保險是不少人的一大支出，2021年，台灣的人均GDP世界排名33，但是，保險滲透率卻是連續蟬聯全球第一，平均每人持有3.3張保單，也是全球第一，高於全球平均的2.3張，保險業務員常用「癌症時鐘」（每4分31秒就有一人罹癌）來嚇人，事實上，新發癌症多為不會死的0期或1期癌。

一些成功「FIRE族」的臉書、部落格，多提到「不宜投保太多的商業保險」，足見買太多的商業保險，也是錢坑之一，買多保險，不如買對保險，所以，宜檢討自己的保險支出，是否過高。在第一版的「Your Money or Your Life」書中，有一篇為「101 Sure Ways to Save Money」單元，第9條即是「檢討你的人壽保險是否保太多」？

「要花多少錢買保險才夠？」，保險業務員會跟你說：「用10%年薪買10倍年薪壽險」，買保險之前，謹記保險三訣：「錢花刀口上、保大不保小、救急不救窮」，事實上，即便是年薪30萬元的低薪族，也可能以（12,000元/年）≦5%年薪，買≧（ 500萬元壽險+日額3,000元住院醫療險，詳見股素人著作《買對保險了嗎？》。